En résumé
Il n’existe pas un seul crédit immobilier, mais plusieurs types de prêts complémentaires, à adapter selon votre projet et votre profil.
Le Prêt Relais permet de financer un achat avant la revente d’un bien existant, en sécurisant la transition.
Le Prêt Conventionné offre une solution accessible sans condition de ressources pour financer une résidence principale.
Le Prêt du Plan Épargne Logement valorise une épargne existante avec un taux connu dès l’ouverture du plan.
Le Prêt à Taux Zéro constitue un levier majeur pour les primo-accédants, en réduisant le coût global du crédit.
Ces prêts peuvent être combinés dans un même montage pour optimiser le financement.
Avec Mon Projet Immobilier Neuf, vous structurez un plan de financement équilibré, cohérent et adapté à votre projet immobilier neuf.
Financer un projet immobilier neuf ne se résume pas à souscrire un crédit classique. Selon votre situation patrimoniale, votre calendrier d’achat ou la nature de votre projet (résidence principale ou investissement locatif), différents types de prêts immobiliers peuvent être mobilisés.
Comprendre ces mécanismes est essentiel pour construire un plan de financement cohérent, optimiser votre capacité d’emprunt et sécuriser votre opération.
Cette page présente les principaux prêts réglementés ou encadrés, fréquemment utilisés dans le cadre d’un achat immobilier dans le neuf.
Quels sont les différents types de prêts immobiliers ?
Le Prêt Relais : sécuriser un achat immobilier avant la revente
Le Prêt relais est une solution transitoire destinée aux acquéreurs qui souhaitent acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel. Il permet d’assurer la continuité financière entre deux opérations.
Concrètement, la banque avance une partie de la valeur estimée du bien à vendre, généralement entre 60 % et 80 % de son prix de marché. Cette somme constitue un apport temporaire pour financer le nouveau bien, en attendant la vente définitive.
Dans le cadre d’un achat en VEFA, le prêt relais peut s’avérer particulièrement stratégique. Par exemple, un ménage qui réserve un appartement neuf sans avoir encore finalisé la vente de son logement actuel peut ainsi sécuriser son acquisition sur une durée limitée, souvent comprise entre 12 et 24 mois.
Le Prêt Conventionné : un financement réglementé accessible
Le Prêt Conventionné est accordé par des établissements bancaires ayant signé une convention avec l’État. Il permet de financer l’achat d’une résidence principale, qu’il s’agisse d’un logement neuf ou ancien.
Sa particularité majeure réside dans son accessibilité : il n’est pas soumis à des conditions de ressources, contrairement à certains prêts aidés.
Il peut couvrir la totalité du coût de l’opération, hors frais annexes, et sa durée de remboursement peut être étendue afin d’adapter les mensualités à la capacité financière de l’emprunteur.
Pour un acquéreur ne remplissant pas les conditions d’éligibilité à d’autres aides, le Prêt Conventionné constitue une alternative réglementée et structurée.
Le Prêt du Plan d’Épargne Logement (PEL) : valoriser une épargne constituée
Le Prêt PEL est réservé aux titulaires d’un Plan d’Épargne Logement ayant respecté une durée minimale d’épargne. Il permet de financer l’achat ou la construction d’un logement destiné à devenir une résidence principale.
L’un de ses atouts majeurs est la visibilité : le taux d’intérêt est déterminé dès l’ouverture du PEL. Le montant du prêt dépend quant à lui des intérêts acquis pendant la phase d’épargne.
Dans une stratégie de financement immobilier, le prêt PEL intervient souvent en complément d’un crédit principal, renforçant l’apport global et améliorant l’équilibre financier du projet.
Le Prêt Action Logement : un prêt complémentaire pour les salariés du privé
Le Prêt Action Logement, anciennement associé au « 1 % patronal », est un financement complémentaire destiné à faciliter l’achat d’une résidence principale.
Il s’adresse, sous conditions de ressources, aux salariés d’une entreprise privée non agricole comptant au moins 10 salariés. Il peut notamment être mobilisé pour acheter un logement neuf, acquérir un appartement en VEFA ou faire construire une maison.
Ce prêt peut atteindre 30 000 €, avec un taux d’intérêt fixe de 1 %, hors assurance obligatoire, et une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans.
Il vient compléter le crédit immobilier principal et peut, sous conditions, être associé à d’autres prêts aidés comme le PTZ. Il constitue ainsi un levier intéressant pour réduire le coût global du financement d’un achat immobilier neuf.
Le Prêt à taux zéro (PTZ) : une aide pour acheter un premier logement destinée aux primo-accédants
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une aide de l’État destinée aux ménages qui souhaitent devenir propriétaires pour la première fois. Son principe est simple : il s’agit d’un prêt immobilier sans intérêts, ce qui permet de réduire le coût global du financement d’un projet immobilier.
Le PTZ vient compléter un crédit immobilier classique et son montant dépend de plusieurs éléments, comme les revenus du foyer, la composition de la famille ou la zone géographique du logement.
Dans le neuf, ce dispositif peut représenter un véritable coup de pouce pour concrétiser plus facilement un projet d’achat immobilier et accéder à la propriété dans de bonnes conditions.
Des prêts immobiliers sous conditions, à intégrer dans une stratégie globale
Ces différents types de crédits immobiliers ne sont pas exclusifs les uns des autres. Ils peuvent être combinés dans un même plan de financement selon :
La nature du projet (résidence principale ou investissement locatif).
Le calendrier d’achat.
Le situation patrimoniale et financière de l’emprunteur.
L’enjeu n’est pas de multiplier les solutions, mais de structurer un montage cohérent, équilibré et adapté à votre profil.
L'accompagnement de Mon Projet Immobilier Neuf dans votre financement immobilier
Chez Mon Projet Immobilier Neuf, nous considérons le financement comme un levier stratégique de votre projet d'achat dans le neuf.
Déterminer sa capacité d'emprunt, son taux de crédit, faire le calcul de ses mensualités...
Avant même de contacter un établissement prêteur, connaître précisément sa capacité d'emprunt est la première étape concrète d'un projet d'acquisition immobilière. Ce chiffre dépend de vos revenus nets, de vos charges actuelles, de votre apport personnel et de votre stabilité professionnelle, autant d'éléments que nos conseillers analysent avec vous.
Le taux de crédit, quant à lui, varie selon votre profil, la durée choisie et les conditions du marché et maintient toute son importance pour choisir quand effectuer sa demande de prêt. Un écart de 0,3 % sur un emprunt de 250 000 €, sur 20 ans, peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la période de remboursement totale. Il faut donc rester attentif aux meilleurs taux !
Pour le calcul des mensualités, nos experts intègrent également le coût de l'assurance emprunteur et les frais de dossier afin que votre budget soit évalué sans mauvaise surprise, bien avant la signature du contrat de prêt.
Préparer le financement de son logement neuf, accompagné d'un expert de l'immobilier
Notre rôle ne consiste pas simplement à présenter des biens ou à vous proposer diverses solutions de financements. Il est avant tout d'analyser la cohérence globale de votre projet d'achat immobilier : capacité d’emprunt, combinaison des prêts, sécurisation du montage et projection à long terme.
Vous souhaitez démarrer votre achat immobilier neuf avec un financement adapté ? Contactez nos conseillers Mon Projet Immobilier Neuf pour une étude personnalisée et bâtissons ensemble une stratégie solide, sécurisée et performante.
En parallèle, parcourez facilement notre catalogue de programmes immobiliers neufs disponibles partout en France
FAQ - Types de Prêts immobiliers pour votre achat immobilier neuf en France
Comment obtenir un crédit immobilier auprès de la banque ?
Pour obtenir un crédit immobilier, il faut présenter un dossier solide à la banque : revenus réguliers, situation professionnelle stable, bonne gestion des comptes, taux d’endettement maîtrisé et projet cohérent.
La banque analyse ensuite votre capacité d’emprunt, votre apport éventuel, la durée du prêt, l’assurance emprunteur et les garanties demandées. Une fois le financement accepté, elle émet une offre de prêt, que vous ne pouvez signer qu’après un délai légal de réflexion de 10 jours.
Quel salaire faut-il pour obtenir un prêt immobilier ?
Il n’existe pas de salaire minimum unique pour obtenir un prêt immobilier. Tout dépend du montant emprunté, de la durée du crédit, du taux, de l’assurance, de vos charges et de votre reste à vivre.
En règle générale, les banques veillent à ce que le taux d’effort ne dépasse pas 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise. Autrement dit, vos mensualités de crédits doivent rester compatibles avec votre budget quotidien.
Comment fonctionne un prêt immobilier ?
Un prêt immobilier permet de financer l’achat d’un logement grâce à une somme avancée par la banque. En échange, l’emprunteur rembourse chaque mois une mensualité composée d’une part de capital, d’intérêts et souvent d’une assurance emprunteur.
La durée, le taux, le montant emprunté et le type de prêt influencent directement le coût total du crédit. Pour sécuriser l’opération, la banque demande généralement une garantie supplémentaire, comme une caution ou une hypothèque.
Comment faire une demande de prêt immobilier ?
Pour faire une demande de prêt immobilier, il faut d’abord définir votre budget, puis constituer un dossier avec les pièces nécessaires : justificatifs d’identité, revenus, avis d’imposition, relevés bancaires, épargne, charges et documents liés au projet immobilier.
Vous pouvez ensuite solliciter plusieurs banques ou passer par un courtier afin de comparer les offres. L’objectif est l'obtention d'un prêt adapté à votre capacité de remboursement, à votre projet et à votre profil emprunteur.
Quel est le "meilleur" prêt immobilier pour l'achat d'un appartement neuf ?
Il n'existe pas de "meilleur prêt immobilier", à proprement parler, pour acheter un appartement neuf. La pertinence d'un prêt ou d'un autre dépend de votre projet, de votre profil et de votre capacité de remboursement.
Pour la plupart des acheteurs, le prêt amortissable à taux fixe reste la solution la plus sécurisante : les mensualités sont connues dès le départ et le remboursement s’étale sur une durée définie.
Pour l’achat d’une résidence principale, ce financement peut parfois être complété par un Prêt à Taux Zéro, sous conditions de ressources et d’éligibilité du logement. Pour un investissement locatif, le choix du prêt doit surtout tenir compte du loyer attendu, des charges, de la fiscalité et de la rentabilité globale.
Le “meilleur” prêt est donc celui qui permet d’acheter dans de bonnes conditions, avec une mensualité adaptée à votre budget et un coût total maîtrisé.
